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銀監會:通過差異化監管政策促小微企業發展

  小微企業融資難有多方面原因

  近年來,小微企業融資難的問題逐漸得到了國家的重視,一些管理部門也陸續出臺了扶持與鼓勵政策。

  去年以來銀監會出臺了一些差異化的監管政策,包括鼓勵銀行業把機構向下延伸,服務到社區、服務到小微企業、往縣域發展,還有資本金管理等方面,現在來看已經取得了一些初步的成效。但小微企業融資難是一個世界性的難題,從我國的實際情況來看,小微企業融資難的原因主要有以下幾個方面。

  一是小企業的自身原因,比如產品投向跟國家產業政策不相符。二是生產出來的產品不符合市場需求。三是信息的透明度和帳務財務報表的管理跟銀行有時對接不上。所以銀監會也在鼓勵商業銀行進行信貸政策制度的變革。

  從外部環境看,我國的一些法律法規還有待進一步完善。小企業不能光靠銀行貸款,同時也需要財稅政策的支持。隨著金融銀行改革的深化和發展,應該提升商業銀行的服務能力,包括從戰略定位上,從自己的服務意識和信貸文化上,應有根本性的轉變。另外,風險分擔機制尚不完備,對小微企業信貸的融資擔保能力不足。資本市場、貨幣市場對小微企業的開放不夠,小微企業過度依賴銀行間接融資,債券、基金、信托、股票等其他融資渠道市場規模較小也阻礙了小微企業融資的順暢。

  銀行業不斷加強對小微企業金融服務的重視

  近幾年,隨著大企業貸款的日趨飽和以及國家經濟結構調整與轉型,銀行作為服務經濟的主體之一,轉型也是必然的。所以在國家高度重視小微企業發展的當下,銀監會也推動銀行走出符合自己特色的戰略規劃,逐漸往小微企業方向上發展。銀監會已經引領各個銀行集中搞了一個小微企業宣傳月活動,就是為了通過宣傳月的活動把國家的政策、相關部委的政策和銀監會出臺的政策宣傳出去,并希望大家了解。

  通過宣傳讓大家看到銀行推出了很多為小微企業專門服務的產品,并在貸款體制機制安排方面進行了創新。今后,銀監會也會把宣傳月活動作為一個長效機制,一直延續下來,引領專家、政府、企業共同參與進來,和國際上共同探討這個問題。同時,為了促進小微企業更好的發展,銀監會每年都會大力宣傳做的好的銀行業金融機構,對先進單位、先進個人和先進產品進行廣泛的鼓勵、表彰和宣傳。

  差異化政策支持商業銀行發行小微企業貸款專項金融債

  從2012年一季度的情況看,全國信貸增長乏力,業內關于貸存比放松聲再起,有銀行也表示貸存比的“松綁”是支持小微企業的最佳途徑。

  為了鼓勵銀行為小微企業提供金融服務,銀監會2011年出臺的進一步支持小微企業發展的差異化政策里,允許符合條件的銀行發行小微企業專項金融債。從目前來看,監管部門,包括銀監會、銀監局、各家銀行都很踴躍。目前根據銀行的申報和把關安排,有十多家銀行獲準發行2000多億的小微企業金融債,之后陸陸續續還會有銀行在這方面獲得支持。

  而存貸比是對銀行流動性的監管要求,銀行吸收來多少存款,又放出多少貸款,都有一定的比例,才能讓銀行健康穩定的發展。為了支持小微企業的發展,計算銀行存貸比時,對發小微企業貸款專項金融債所對應的500萬以下小微企業的貸款,可以在存貸款比例里做相應的扣除,也就是說銀行為小企業放貸更有利于減輕存貸比的壓力。

  這些政策的出臺也是銀監會差異化監管政策之一,旨在引導和激勵銀行業金融機構加大對小微企業金融服務的力度,將信貸投放向小微企業傾斜。

  差異化政策適當放寬了小微企業貸款不良率容忍度

  對于外界擔心的隨著小微企業信貸的增加,銀行不良貸款率也會出現上升的問題。根據銀監會統計,小企業的不良貸款率是其他企業的2倍,500萬元以下的小微企業貸款是企業貸款不良率的4倍。針對這個特點,銀監會重點推動商業銀行建立利率風險定價機制。

  同時,在去年關于支持商業銀行進一步改進小微企業金融服務的政策中,銀監會也對小微企業貸款不良率適當放寬了要求,銀監會要求各級監管機構應對商業銀行小微企業貸款不良率執行差異化的考核標準,根據各行實際平均不良率適當放寬對小微企業的貸款不良率的容忍度。

  截至2011年末,全國小企業不良貸款余額為2107億元,比年初減少435億元;不良貸款率為2.02%,比年初下降0.95個百分點。但仍比企業貸款平均不良率高0.76個百分點。其中單戶授信500萬元以下小企業貸款不良率5.14%,比企業貸款平均不良率高3.88個百分點。

(來源:新華網)

   

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